开放银行数据风险法律防范机制研究

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近年来,国外开放银行助力经济发展成效显著,我国也加快了对开放银行的试点和法律问题的探索。开放银行并非一种新的银行类型,而是一种业务发展模式,其最本质的特征在于数据的协作共享。数据共享是推动我国经济发展的重要因素,而开放银行业务模式存在诸多未知风险,需要从实践中去总结经验、从理论上讨论数据风险防范对策。我国目前缺乏完善的开放银行监管、数据权利保护的法律法规体系,为推动我国开放银行试点和推广、赋能数据产业,我国必须加快开放银行相关法律法规、行业标准等配套设施的完善。基于上述思路,本文从以下六个方面展开讨论:第一部分为导论,该部分从开放银行传入我国后产生的法律风险为出发点,结合我国现有法律保护和监管体系的缺失,提出研究开放银行数据风险防范策略的必要性。第二部分为开放银行数据风险分析。该部分从数据授权机制的漏洞、第三方对数据的不当使用、数据泄露侵权三个方面来阐述开放银行运行过程中可能存在的几大风险。为后续风险防范策略的讨论确定了研究起点。第三部分为我国现有数据信息保护法律条款的分析。该部分讨论了现有法律法规体系中关于个人信息、网络安全和数据保护的相关条款,进而提出构建和完善开放银行数据保护法律体系的要求。第四部分详细分析了开放银行数据风险的防范困境。首先从立法层面为切入讨论了现有法律法规体系不全面、不细致等不足。其次,从数据法律保护体系缺失入手,进一步提出了数据权利在理论上还存在保护模式之争。最后,从数据收益和侵权角度入手,提出现有法律缺乏数据利益分配机制和侵权救济机制。该部分对现有数据信息保护条款提出了质疑,为下文的对策研究提供了切入点。第五部分为国外开放银行的实践经验。该部分简述了英国、欧盟及美国开放银行发展和监管模式,并对GDPR进行了简要分析。第六部分在总结前文论证结果的基础上,尝试提出防范开放银行数据风险的法律策略。本文的创新之处在于研究对象和切入角度上。一方面,本文从我国开放银行改革的现实出发,对开放银行数据风险和我国现有法律体系进行了研究,在充分借鉴国外开放银行经验的基础上,结合我国国情尝试提出关于开放银行数据风险防范的法律机制。另一方面,在切入角度上考虑到了开放银行发展全链条,从授权机制、数据保护模式、数据利益分配、数据侵权救济、合作监管机制以及区块链技术的引入等方面来讨论开放银行存在的法律风险及风险防范法律路径。
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